Ha fallecido un familiar, la funeraria ya ha emitido la factura, y cuando reclamas el seguro de decesos la aseguradora responde que no paga: «estaba dentro del periodo de carencia» o «no se declaró correctamente una enfermedad previa». Te quedas con la factura y sin la cobertura que llevabas años pagando. ¿Es esto siempre válido? No necesariamente — y una sentencia reciente del Tribunal Supremo ha reforzado justo el tipo de defensa que puede revertir una negativa como esta.
Aviso: guía informativa; cada póliza y cada denegación tiene sus propios términos y circunstancias. En Ros Legal Abogados revisamos tu caso sin compromiso. Primera consulta gratuita: 606 300 234.
Resumen rápido
- El periodo de carencia (tiempo desde la contratación durante el cual la aseguradora no cubre el fallecimiento) no está fijado por ley — depende de cada póliza, y varía según la causa de la muerte (por enfermedad, suele ser más largo; por accidente, normalmente no hay carencia).
- Una cláusula de carencia poco visible o poco clara puede ser nula por falta de transparencia — el Tribunal Supremo lo confirmó en 2026 para un seguro de vida, un criterio que puede aplicarse por analogía a decesos.
- Si la aseguradora alega que ocultaste una enfermedad, la ley distingue entre pedir la anulación del contrato (solo en el primer mes tras conocer el ocultamiento) y reducir la indemnización de forma proporcional si el fallecimiento ocurre antes de que la aseguradora pueda reaccionar.
- Si te deniegan el pago, no es la última palabra: puedes reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora, después ante la DGSFP, y si no hay solución, por vía judicial.
Qué es el periodo de carencia y por qué varía tanto
El seguro de decesos no tiene una ley específica que regule sus condiciones —se rige, como el resto de seguros de vida y personas, por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS)—, lo que significa que el periodo de carencia (el tiempo que debe transcurrir desde que contratas la póliza hasta que la cobertura por fallecimiento empieza a operar plenamente) no está fijado por ninguna norma general: lo establece cada aseguradora en las condiciones particulares de cada póliza. Es habitual encontrar carencias de varios meses para fallecimiento por enfermedad, y ninguna carencia (cobertura desde el primer día) para fallecimiento por accidente. Lo primero que debes revisar si te deniegan un pago es, exactamente, qué dice tu póliza — no lo que «suele ser habitual» en el sector.
Cuándo una cláusula de carencia puede ser nula: el criterio de transparencia
Aquí está el argumento más importante si te encuentras en esta situación. El Tribunal Supremo, en su sentencia 531/2026, de 9 de abril (referida a un seguro de vida, no de decesos, aunque el razonamiento es aplicable por analogía a cualquier cláusula limitativa de cobertura en un seguro de personas), anuló una cláusula de carencia por lo que denominó «abuso tipográfico»: la cláusula, aunque técnicamente presente en el contrato, estaba redactada o presentada de forma que dificultaba que el asegurado la conociera y comprendiera realmente en el momento de contratar.
Esto conecta con una exigencia general del artículo 3 de la LCS: las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado (y una carencia lo es, porque limita cuándo empieza a operar la cobertura) deben destacarse de modo especial y ser específicamente aceptadas por escrito. Si la carencia de tu póliza aparece diluida en un párrafo genérico, en letra pequeña, sin resaltar ni firma específica junto a ella, puede haber base para impugnar su validez — no es una garantía de éxito automática, pero es el primer punto que un abogado debe revisar antes de aceptar sin más la negativa de la aseguradora.
Si la aseguradora alega que ocultaste una enfermedad previa
Es habitual que, ante una reclamación, la aseguradora investigue el historial médico del fallecido y alegue que no se declaró correctamente una patología existente al contratar. Aquí la ley distingue dos situaciones muy distintas, reguladas por el artículo 10 de la LCS:
- Rescisión del contrato: si hubo dolo o culpa grave al no declarar el riesgo, la aseguradora tiene un plazo de un mes desde que conoce el incumplimiento para rescindir el contrato. Pasado ese mes sin actuar, pierde ese derecho.
- Reducción proporcional de la indemnización (art. 10, párrafo 3º LCS): si el fallecimiento ocurre antesproporcional a la diferencia entre la prima que se pagó y la que se debería haber pagado de haberse declarado correctamente el riesgo. Una denegación total del pago en este escenario, sin aplicar esta regla de proporcionalidad, es potencialmente impugnable.
Cómo reclamar paso a paso
- Pide la denegación por escrito, con el motivo exacto invocado por la aseguradora (carencia, ocultamiento, exclusión de póliza, etc.) — es tu punto de partida para valorar si es rebatible.
- Revisa tu póliza completa, no solo el resumen: cómo está redactada la cláusula concreta que te están aplicando, si fue firmada específicamente, si está debidamente resaltada.
- Reclama ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la propia aseguradora — es un trámite gratuito y obligatorio de tramitar por parte de la compañía.
- Si no hay respuesta satisfactoria, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), el organismo supervisor del sector, que puede mediar (aunque su resolución no es vinculante para la aseguradora).
- Si no hay solución, queda la vía judicial, donde puede reclamarse tanto la indemnización como, en caso de retraso injustificado en el pago, los intereses de demora del artículo 20 de la LCS, que pueden llegar a ser notablemente superiores al interés legal del dinero.
Preguntas frecuentes
¿Hay un plazo máximo legal para el periodo de carencia?
No, no existe un límite fijado por ley — depende de cada póliza y aseguradora. Por eso es fundamental revisar las condiciones particulares del contrato concreto.
¿Puedo reclamar si la carencia estaba claramente indicada en el contrato?
Si la cláusula está debidamente destacada, resaltada y aceptada específicamente por escrito conforme exige el art. 3 LCS, es más difícil impugnarla solo por su existencia — el argumento de transparencia funciona quando la cláusula estaba oculta o mal presentada, no simplemente porque exista.
¿Qué pasa si el fallecimiento fue por accidente y no por enfermedad?
Es habitual (aunque no universal) que las pólizas de decesos no apliquen carencia para fallecimiento por accidente — revisa tu póliza concreta para confirmarlo.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar una denegación?
Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben a los dos años desde que pudiste ejercitarlas, según el artículo 23 de la LCS — pero conviene actuar cuanto antes, sin esperar a que se acerque ese plazo.
¿Te han denegado el pago de un seguro de decesos?
En Ros Legal Abogados revisamos tu póliza y la denegación recibida, y te decimos si es reclamable. Primera consulta gratuita. Llámanos al 606 300 234 o escríbenos desde nuestra página de contacto.
Fuentes: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículos 3 (cláusulas limitativas), 10 (declaración del riesgo), 20 (intereses de demora) y 23 (prescripción). Tribunal Supremo, Sala Primera, sentencia 531/2026, de 9 de abril (cláusula de carencia en seguro de vida, criterio de transparencia aplicable por analogía).
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