Tienes una gotera, un robo o un incendio en casa, avisas a tu aseguradora… y te dice que no cubre el siniestro, o simplemente no contesta. No estás indefenso: la ley pone plazos estrictos a las aseguradoras, y si se retrasan sin justificación, te deben intereses de demora del 20% anual sobre lo que te corresponde cobrar.
Aviso: guía informativa; cada póliza y cada siniestro tienen sus propias condiciones. En Ros Legal Abogados revisamos tu caso sin compromiso. Primera consulta gratuita: 606 300 234.
Resumen rápido
- Plazo para el pago mínimo: 40 días desde que declaras el siniestro, la aseguradora debe abonar o consignar el importe mínimo que razonablemente pueda deberte.
- Plazo para el pago completo: 3 meses desde el siniestro para cumplir íntegramente con la indemnización.
- Si se retrasa sin causa justificada: debe pagarte intereses de demora del 20% anual (art. 20 Ley de Contrato de Seguro) desde la fecha del siniestro.
- Plazo para reclamar: 2 años desde el siniestro en seguros de daños (hogar, coche, responsabilidad civil).
Los plazos que la aseguradora está obligada a cumplir
La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS), no deja el pago a la voluntad de la compañía: marca dos plazos concretos.
- 40 días desde que recibe la declaración del siniestro, para abonar o consignar judicialmente el importe mínimo que razonablemente pueda deber, aunque todavía no esté determinada la cuantía exacta.
- 3 meses desde que ocurre el siniestro, como plazo máximo para cumplir íntegramente con la indemnización que corresponda.
Los intereses de demora del 20%: tu mejor argumento
Si la aseguradora no paga (ni consigna) dentro de esos 3 meses, entra en mora automáticamente, conforme al artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro. La consecuencia es contundente: debe abonarte un interés del 20% anual sobre la indemnización, calculado desde la fecha del siniestro — no desde que reclamas.
Este interés tiene carácter sancionador (está pensado precisamente para desincentivar los retrasos injustificados) y los tribunales interpretan de forma restrictiva las causas que una aseguradora puede alegar para librarse de pagarlo. En la práctica, esto convierte el retraso en un problema para la aseguradora, no solo para ti: cuanto más tarden, más caro les sale.
Cómo reclamar, paso a paso
- Reclamación formal por escrito al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Asegurado de la compañía, exponiendo los hechos y adjuntando toda la documentación (póliza, fotos, presupuestos de reparación, partes médicos si aplica).
- La aseguradora tiene un plazo máximo de 2 meses para resolver esa reclamación interna.
- Si no contesta o la respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), el organismo supervisor del sector.
- Si sigue sin resolverse, queda la vía judicial, reclamando la indemnización más los intereses de demora del art. 20 LCS.
Qué reunir antes de reclamar
- La póliza completa, incluidas las condiciones particulares y generales (no solo el resumen).
- Fotos y vídeos del daño, cuanto antes mejor.
- Presupuestos de reparación de al menos un profesional independiente.
- Toda la correspondencia con la aseguradora: emails, cartas, la comunicación del perito si lo hubo.
- El informe del perito de la aseguradora, si te lo han facilitado — y si no, pídelo por escrito.
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar a mi propio perito si no estoy de acuerdo con el de la aseguradora?
Sí. Si hay discrepancia entre peritos, la Ley de Contrato de Seguro prevé un procedimiento de designación de un tercer perito dirimente, cuyo dictamen suele ser determinante.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?
2 años desde el siniestro en los seguros de daños (hogar, coche, responsabilidad civil). En seguros de personas (vida, accidentes) el plazo es de 5 años.
¿Y si la aseguradora dice que el daño no está cubierto por la póliza?
Hay que revisar con detalle las condiciones particulares y generales: muchas denegaciones se basan en exclusiones que, o no aplican realmente a tu caso, o no fueron informadas con la claridad que exige la ley al contratar.
¿Merece la pena reclamar por cantidades pequeñas?
Depende del caso, pero recuerda que los intereses del 20% anual se suman a la indemnización, y muchas aseguradoras prefieren resolver antes que acumular ese coste.
¿Tu aseguradora no te paga el siniestro?
En Ros Legal Abogados revisamos tu póliza, calculamos los intereses de demora que te corresponden y presentamos la reclamación. Primera consulta gratuita. Llámanos al 606 300 234 o escríbenos desde nuestra página de contacto.
Fuente oficial: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 18 y 20. Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
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